Ein Online-Kredit wird anhand eines einzigartigen Indikators verglichen: dem effektiven Jahreszins (TEAG). Dieser Zinssatz fasst die Kosten des aufgenommenen Kapitals, die Bearbeitungsgebühren und, wenn die Versicherung obligatorisch ist, deren Kosten zusammen. Zwei Angebote nur anhand des nominalen Zinssatzes zu vergleichen, bedeutet, einen Teil des tatsächlichen Preises zu ignorieren.
Man muss jedoch wissen, wie man diesen TEAG richtig liest, was er einschließt oder ausschließt, und verstehen, warum der auf einem Vergleichsportal angegebene Zinssatz nicht immer dem entspricht, was die Bank tatsächlich anbietet.
Angegebener Zinssatz und tatsächlicher Zinssatz: eine Differenz, die die Vergleichsportale nicht zeigen
Die meisten Kreditvergleichsportale ordnen die Angebote nach dem Lockzins, also dem besten TEAG, den eine Institution ihren solidesten Profilen gewährt. Dieser Zinssatz betrifft nur einen Bruchteil der Antragsteller.
Seit dem Anstieg der Leitzinsen in 2022-2023 haben mehrere Banken und Kreditinstitute ihre internen Scoring-Richtlinien verschärft. Wiederkehrende Überziehungen, laufende Mikrokredite oder Ratenzahlungen (Typ “jetzt kaufen, später bezahlen”) fließen stärker in die Risikobewertung ein. Ein vor zwei Jahren als “durchschnittlich” eingestuftes Profil kann heute einen deutlich höheren Zinssatz angeboten bekommen als der in den Simulationsergebnissen hervorgehobene.
In Deutschland zeigen einige Vergleichsportale den Zinssatz, den mindestens zwei Drittel der Kunden erhalten, ein viel realistischeres Indiz als der Mindestzinssatz. Dieser Reflex existiert auf den meisten französischen Plattformen noch nicht. Um sinnvoll zu vergleichen, sollte man daher die Kreditangebote auf Finance Libre konsultieren und dabei im Hinterkopf behalten, dass der endgültige Zinssatz von der persönlichen Akte abhängt, die jedem Kreditgeber vorgelegt wird.
TEAG des Online-Kredits: was die Zahl je nach Fall umfasst
Der TEAG soll die Gesamtkosten des Kredits darstellen. In der Praxis variiert sein Umfang von Angebot zu Angebot, was den Vergleich weniger direkt macht, als es scheint.
Restschuldversicherung und Delegation
Wenn eine Institution die Versicherung für die Gewährung des Kredits obligatorisch macht, werden deren Kosten in den TEAG integriert. Wenn die Versicherung optional bleibt, kann sie im angezeigten Zinssatz nicht enthalten sein. Zwei Angebote mit demselben TEAG können daher unterschiedliche Umfänge abdecken.
Bei Konsumkrediten in hoher Höhe wird die Delegation von Versicherungen (Abschluss bei einem externen Versicherer) eine zunehmend zugängliche Option. Es macht nur Sinn, einen Kredit mit integrierter Versicherung und einen Kredit ohne Versicherung, aber mit leicht höherem Zinssatz zu vergleichen, wenn man die Kosten der externen Deckung beim zweiten hinzufügt.
Bearbeitungsgebühren und Rückzahlungsoptionen
Die Bearbeitungsgebühren sind normalerweise im TEAG enthalten. Einige Online-Institutionen streichen sie, andere behalten sie bei. Ein identischer TEAG bei zwei Kreditgebern kann eine unterschiedliche Verteilung zwischen nominalem Zinssatz und festen Gebühren verbergen.
Die Bedingungen für eine vorzeitige Rückzahlung sollten ebenfalls vor der Unterzeichnung überprüft werden. Ein Angebot mit niedrigem TEAG, das hohe Vorfälligkeitsentschädigungen erhebt, kann teurer sein als ein leicht teurerer Kredit ohne Strafe, insbesondere wenn das Kapital vor dem vorgesehenen Fälligkeitsdatum zurückgezahlt wird.
Vergleichskriterien über den Zinssatz hinaus
Der TEAG bleibt der erste Filter, aber drei weitere Parameter beeinflussen tatsächlich die Kosten und die Flexibilität eines Kredits.
- Die Rückzahlungsdauer: Eine längere Laufzeit senkt die monatliche Rate, erhöht jedoch die Gesamtkosten. Zwei Angebote über unterschiedliche Laufzeiten zu vergleichen, verfälscht die Analyse. Jede Offerte auf dieselbe Laufzeit zu bringen, ermöglicht eine zuverlässige Lesart.
- Die Modularität der Raten: Einige Verträge erlauben die Stundung oder Änderung der Raten während der Kreditlaufzeit. Diese Flexibilität hat einen realen Wert im Falle von Einkommensverlusten oder unerwarteten Ausgaben.
- Die Bereitstellungsdauer der Mittel: Ein wettbewerbsfähiges Angebot, das die Mittel in mehreren Wochen freigibt, könnte für einen dringenden Bedarf ungeeignet sein. Die Frist variiert stark zwischen traditionellen Banken und Online-Kreditinstituten.
Diese Kriterien sind nicht immer in den Ergebnissen der Online-Vergleichsportale enthalten, die die Rangfolge nach Zinssatz priorisieren. Sie in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen jedes Angebots zu lesen, bleibt die einzige zuverlässige Methode.
Bankenscoring und Kreditnehmerprofil: die Kreditsuche anpassen
Ein Vergleichsportal zeigt generische Angebote an. Der tatsächlich angebotene Zinssatz hängt vom Profil ab, das bei der detaillierten Simulation oder der formellen Anfrage an die kreditgebende Institution übermittelt wird.
Die Elemente, die am meisten im internen Scoring der Banken gewichtet werden:
- Die Stabilität der Einkünfte (Art des Vertrags, Berufserfahrung)
- Der Gesamtschuldenstand, einschließlich bereits laufender Kredite
- Die jüngste Bankhistorie: Überziehungen, Zahlungsprobleme, häufige Nutzung von Ratenzahlungen
- Die beantragte Summe und Laufzeit im Verhältnis zur Rückzahlungsfähigkeit
Mehrere Simulationen bei verschiedenen Instituten durchzuführen, ermöglicht es, personalisierte Angebote zu erhalten und die Differenz zwischen dem Lockzins und dem tatsächlich gewährten Zinssatz zu messen. Eine Anfrage zur Simulation stellt kein Engagement dar und erscheint nicht als Kreditanfrage in den Bankdaten.
Profile, die als atypisch gelten (Selbstständige, variable Einkünfte, kurzfristige Verträge), sollten sich eher an spezialisierte Online-Kreditinstitute wenden als an allgemeine Banken, deren Scoring-Richtlinien oft auf Angestellte in unbefristeten Arbeitsverhältnissen abgestimmt sind.
Der effektive Vergleich eines Online-Kredits beruht weniger auf der Anzahl der konsultierten Simulatoren als auf der genauen Lesung dessen, was jeder TEAG abdeckt. Ein niedriger Zinssatz ohne vergleichbare Versicherung ist kein günstigeres Angebot, und ein Lockzins ist kein garantierter Zinssatz. Das einzige Dokument, das den Kreditgeber bindet, bleibt das formelle Vertragsangebot, das nach vollständiger Prüfung der Akte erhalten wird.